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北京中关村有着特殊的经济结构环境，有足够的土壤催生差异化、市场化的民营银行，但同时也带来激烈残酷的竞争。中关村银行未来的发展，关键在于把握差异化定位、明确业务模式，创造可持续发展空间
时隔3年，“中关村银行”再度复出水面，宣布筹建，拉开了北京这座“金融重镇”筹建民营银行的序幕。
11月17日晚间，用友网络(600588,股吧)科技股份有限公司(以下简称用友网络)、碧水源(300070,股吧)科技股份有限公司(以下简称碧水源)等11家上市公司同时公告称，拟参与筹建北京中关村银行(最终名称以国务院银行业监督管理机构批准及工商行政管理部门核准为准，以下简称“中关村银行”)。
若中关村银行成立获得相关部门批筹，有望成为今年继湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行后，第四家成立的民营银行，并且为北京首家民营银行。
此次中关村银行的筹建，受到业内人士的普遍关注。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚对法治周末记者表示，中关村作为“中国硅谷”，具有象征意义，他对在此诞生的中国式“硅谷银行”非常期待。
曾刚称，北京中关村有着特殊的经济结构环境，有足够的土壤催生差异化、市场化的民营银行，但同时也带来激烈残酷的竞争。中关村银行未来的发展，关键在于把握差异化定位、明确业务模式，创造可持续发展空间。
支持创新型中小微企业
中关村银行发起人公告显示，中关村银行注册资本约40亿元。其中用友网络为第一大股东，出资额为11.92亿元，占设立后北京中关村银行的29.80%股权。
碧水源、光线传媒(300251,股吧)和东方园林(002310,股吧)分别出资10.80亿元、3.96亿元和3.96亿元，位列第二和并列第三股东之位，持股比例为27%、9.9%和9.9%。
此外，持股比例超过5%的还有东华软件(002065,股吧)。其他股东分别为华胜天成(600410,股吧)、东方雨虹(002271,股吧)、梅泰诺(300038,股吧)、鼎汉技术(300011,股吧)、旋极信息(300324,股吧)和恒泰艾普(300157,股吧)。
法治周末记者了解到，中关村银行主要面向科技创新型中小微企业及个人。
发起人之一的用友网络内部人士向法治周末记者透露，其实用友网络现已设立下属理财公司，而筹建中关村银行则为更好地服务于中小企业，满足融资需求和资源共享。 多位在中关村科技企业供职和创业人士向法治周末记者表示，他们非常期待中关村银行筹建。
一位不愿透露姓名的人工智能科技创业者告诉记者，国有银行融资门槛高，程序繁琐，给融资带来极大的不便，期待中关村银行能够缓解中关村小微企业融资难融资贵的问题。
曾刚告诉法治周末记者，我国现有银行数量较多，成立像中关村银行这样的民营银行，可以弥补现有银行体系的不足。尤其在小微、零售领域中，金融服务还不够的情况下，成立有着互联网、科技为背景的民营银行，可以通过银行业务模式的创新，发挥中关村科技中心的优势，发展科技金融，实现差异化和市场化经营活动，从而弥补现有的金融共计不足现象。
在著名经济学家宋清辉看来，中关村银行是市场供给催生的。宋清辉表示，虽然我国银行的盈利水平面正临多方面挑战，但是中国金融业目前仍然是银行供给不足，金融业的高额利润仍在吸引各路资本涌向民营银行。而民营企业设立民营银行能够有效增强自身融资能力，缓解资金压力。
筹建过程反反复复
事实上，早在2013年，中关村银行便开始筹备申请，但其创立过程几经波折，
当时，中关村管委会发布了《支持中关村互联网金融产业发展的意见》，表示支持中关村企业发起设立中关村银行。当时主要发起方包括中关村互联网金融协会部分单位成员，如京东、天使汇、拉卡拉、易宝支付、用友软件等企业。
不过，由于各发起人未达成共识和方案不成熟，无缘银监会首批试点的五家民营银行。从本次公布信息看，当时的发起方如京东、天使汇、拉卡拉、易宝支付等均未出现在北京中关村银行股东之列。
今年3月，工商银行电子银行部总经理侯本旗辞职后，负责推进中关村银行筹建工作。6月2日，北京银监局新闻发言人肖鹰表示，目前北京银监局正在有序推进中关村银行的设立工作。7月底，有媒体报道称，侯本旗目前已从中关村银行筹建中退出，侯本旗的退出或与中关村银行的组织架构有关。
中关村银行业务模式定位是关键
中关村银行如果获准设立，将面临以怎样的模式开展业务的问题。
曾刚向法治周末记者表示，目前已开业的5家民营银行(深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行)可分为两类。一类业务相对比较传统，以线下业务为主，如上海华瑞银行、天津金城银行都设立在相应到自贸区内，着力开展跨境业务需求，华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行则强调“公存公贷”。
另一类则是互联网银行，完全依托互联网开展业务，不设物理网点。如深圳前海微众银行和浙江网商银行，依托于腾讯阿里两大互联网巨头，做“纯互联网”银行，服务小微用户和零售客户。
记者根据银监会统计数据调查发现，自2014年民营银行试点开闸以来，这5家民营银行开业首年盈利1018万元；金城银行今年上半年盈利0.98亿元；而网商银行2015年则亏损7000万元，微众银行和华瑞银行暂未公布利润情况。
银监会副主席曹宇曾在2016年城商行年会上表示，民营银行存在表外风险和股权不稳定现象。一些民营银行表外业务增长过快，盲目开展理财业务，负债来源过于依赖同业与股东，投资远高于贷款，信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。
据法治周末记者多方了解，目前开业的民营银行基本上都是在利用股东或者重要关联方的资源背景开展业务，民商银行与金城银行采用较为传统的、且相对成熟的模式，开业以来已经实现盈利，但这种传统的模式能否帮助其拓展更大范围的业务，存在疑问。
对于微众银行、网商银行而言，强在技术与用户资源优势，正在用技术的手段解决普惠金融发展中的难题，想象空间更大，不过前期肯定会有一定时间的投入，大数据风控模型也需要在放贷过程中不断迭代升级，也不排除技术暂时取得不了预期的风控、获客效果，从而遭受损失的可能性。所以其持续、稳定的盈利可能不是短时间能达到的。
另外，政策上远程开户没有放开的迹象，这意味着互联网银行还是需要从传统银行等机构以及通过ABS等手段来获取资金，成本可能不会很快降下来。
谈到中关村银行的未来，曾刚表示，中关村银行作为起步晚、规模小、客户基础不足、网点少的民营银行，想在北京这样一个金融发达城市谋生存，还将面临基础雄厚国有银行和城商行的巨大挑战。
宋清辉也有同样看法，他还表示相较于内部管理问题、股权结构的问题，刚起步的民营银行面临的最大风险来自于人才队伍建设不足。同时，大行们也在紧锣密鼓地策划对民营银行的侵蚀和围攻。长远看，随着政府批准的民营银行越来越多，中关村银行发展前景面临隐忧。
曾刚说，中关村银行和现有商业银行，虽然存在定位差异和民营银行起步晚的差异，但中关村银行地处科技中心，依托科技企业。这样的新型民营银行定位在科技金融上，进行创新，服务于科技、小微零售，凭借所在地区的经济特色，从而形成差异化的竞争力。
宋清辉亦表示，中关村银行需要结合互联网优势才能突出重围。
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