据《新京报》报道，光大银行在上海、南京等部分地区取消首套房贷利率优惠，改为执行基准利率。据称，取消优惠的还有民生、中信、兴业等银行，但工农中建交五大行仍然执行首套房贷优惠利率。
光大银行取消首套房贷利率优惠政策受到社会关注，舆论纷纷猜测是否预示着房贷收紧，是否预示着新的调控政策将要出台？在当前楼市调控的敏感时期，房产税、房贷政策稍有变动就会备受各界关注，这并不奇怪。但笔者认为，首套房贷利率优惠与否，与楼市调控政策变动没有必然关系，而很可能是商业银行根据内部经营情况、资金状况自主做出的决定。
这首先得益于我国利率市场化改革的实质性进展。今年以来央行两次不对称降低存贷款利率，而且扩大了浮动范围。个人贷款最低可在基准利率基础上下浮至7折，也就是说，首套房贷利率最低可以浮动至7折。然而，浮动多少、浮与不浮，自主权完全在商业银行自身。商业银行可以根据内部经营状况、资金状况等指标来自主确定。一旦信贷资金紧张、资本金不足或者存贷比例越过监管红线，商业银行首先采取的就会是收缩贷款措施，包括取消首套房贷利率优惠等。
由于去年贷款扩张，而今年以来存款下降，使得部分商业银行存贷款比例已经接近监管红线，如果继续投放贷款，势必造成存贷款比例越过红线。同时，上半年年报显示，部分银行核心资本指标呈现下降趋势，补充资本金压力增加。再者，存款下降导致银行手头资金并不宽松，保支付成为第一要务。在这种情况下，银行唯有收紧贷款，取消鼓励性的首套房贷优惠利率也就是很自然的事情。
笔者认为，即使将来楼市调控政策加码，也不应收紧首套房政策包括房贷政策。本轮楼市调控中，房贷政策的一个突出特点就是实行差异化房贷政策。即对首套房的刚需实行优惠政策，而对二套以上住房实行惩罚性房贷政策。在当前稳增长的关键时期，通过支持首套房刚需，将首套房需求释放出来，对于稳增长是十分有益的。
从商业银行自身来说，只要是首套房贷，一般风险都不会太大。首套房应该是较为安全的信贷投向。在企业生产经营不景气情况下，整个经济体对信贷需求开始下降，同时贷款风险开始增加。企业不愿意借贷，银行不愿意放贷，直接冲击银行的经营效益。在这种情况下，拓展优质信贷资产业务非常重要。而首套房贷在目前情况下应该属于优质信贷资产业务，商业银行从自身经营效益角度应该抓住这个机会。
总之，利率市场化的实质性推进，扩大了银行按照风险和内部情况自主定价的范围。今后，这种存贷款利率浮动变化将日趋常态化，不必对其进行过多猜想。
共有条评论