中关村互联网金融服务中心打造金融生态圈，大数据重新定义P2P玩法

“一半海水，一半火焰。”

互联网金融近几年如火如荼迅猛发展，成交额以百分之几百的增长率增长，不少巨头纷纷涉足攫利，但资金链断裂、跑路等现象频发，假标自融、裸条等频繁触碰法律红线。

缺乏市场监管和行业自律，P2P平台草莽式疯涨，乱象丛生。要想从根源上治理行业乱象，最重要的是筛选出最优质的平台，重新构建行业壁垒，打造一套新金融的健康生态玩法。

2015年，在北京海淀金融办指导下、由海淀国资发起成立中关村互联网金融服务中心，通过严格的审核标准筛选出优质的P2P平台，并打通创业孵化、资产撮合和监督管理全产业链，构建金融生态圈，让互联网金融在健康的生态环境下稳健发展。

　　资产撮合100亿

互联网金融迅猛发展的根本原因在于缓解企业融资压力，搭建资金需求和资金供给方有别于传统渠道的新渠道，且提高了资金融资的的效率。但作为新兴行业，P2P平台在运作过程存在一些行业漏洞，让不法分子有机可趁，妨碍行业健康发展。

首先，P2P平台信息不对称，造成投资高风险。

互联网尊重隐私、保护隐私，平台不公开参与者的全部信息，很多重要信息模糊化，造成借贷双方信息严重不对称。投资者没有足够的风险判断能力，抱着侥幸心理选择利高期短的项目。

而这部分项目大抵是信用贷款或者难以通过传统渠道融资的劣质资产，因P2P审核相对放松，且征信尚未完全开放，对于资产端的造假行为很难辨别，大批量高风险的项目向网络流窜，将风险转嫁到网络。

投资者与投资项目信息不对称，平台与投资项目信息不对称，导致当项目大量逾期，资金链断裂，平台不得不跑路。当然不乏更多平台自身借助信息不对称，制造大量虚假标的、期限错拆等形成资金池，携款潜逃。

　　其次，资产端和资金端不平衡，造成资产配置荒。

银行压缩银根，催生民间借贷，P2P加速发展培育了资产端和资金端网络借贷的习惯。但P2P更多扮演银行接盘侠的角色，承接垃圾资产，风险系数较高。

而P2P的资产端，随着国民财富的暴增，投资理财的需求同步增长，形成资金充足而优质资产较少的尴尬局面，造成当前“资产端和资金端的供求不平衡”的困境。

以上两种现状归根结底是平台缺乏优质资产。起初平台的竞争优势在于流量，但因P2P同质化竞争严重，投资者很难形成忠诚度，一旦用户“踩雷”将果敢弃之。今后平台核心竞争力转向资产是否优质。

但大多数平台长期只做信息中介，难以寻找到真正的优质资产，且没有判断资产质量和风险的定价能力。

中关村互联网金融服务中心切中P2P行业痛点，打造30多人的资产交易团队，依托强大的公共服务平台，通过线下寻找优质资产，将资产统筹分配给当地平台，即进行优质资产的撮合交易，规避单个平台因缺乏风险定价能力而承担风险。

目前，已经在互联网金融中心备案的平台超过200家，签署资产交易协议平台突破100家，完成资金撮合达100亿。

　　构建金融生态圈

中关村互联网金融服务中心核心是监督管理，重点是资产撮合，凭借资产撮合打通金融上下产业链，提高P2P行业的进入门槛，在健康的生态环境内规范、监督行业的发展。

目前中关村互联网金融中心聚集P2P网贷公司、第三方支付、金融大数据、云计算、征信机构、生活服务、众筹等机构平台，几乎涉及互联网金融的全产业链。

进入互联网金融中心生态圈必须经过严格的筛选，互联网金融中心会通过团队背景、商业模式、交易结构等7个维度进行评审，并邀请金融专家实地走访，以确保入驻中心公司的质量，建立行业人才基地，提供资源共享平台。

入驻中心的企业可以享受征信服务、优质资产交易服务及中心为创业公司提供的全方位的生态孵化服务。同时，企业需承担中心搭建的监督服务平台“被监管”的义务。具体包括：

　　机构备案系统

互联网金融中心会针对企业定制独特的报备系统，包括企业基本信息、网站的交易数据、资金托管、创新金融产品，方便投资者查询，以解决信息不公开、不透明的问题，彻底清除个人或者企业多家贷款的情况。

　　法律证据链备案系统

互联网金融中心通过采集纳入中心监管的各P2P平台法律合同数据，对其法律合同进行合规性审查，并开放投资者合同证据查询及后续的法律维权服务。这就 意味着，网络上所有交易借贷、投资行为将有迹可查，一旦平台出现问题，有作为法律诉讼的依据，解决问题平台事后消除数据的情况。

　　P2P信息披露系统

通过前期数据监测设定了一个分析模型，密切关注各P2P平台发展动向，并及时向政府提供信息，向投资人预警，倒逼平台自律。

这种生态圈的建设类似于当初法国波尔多红酒的作法，通过严格的筛选机制挑选出合格的平台，在通过帮扶机制和监管机制保证产品质量输出，杜绝P2P平台资金断链、自融形成资金池等问题。

　　大数据生产力

近期出台的网贷限额意味着今后P2P的发展仍以消费金融和小额贷款为主，大额资产将遭受重创。但消费金融和小额贷款的风控繁杂，十分非常考验平台的审核效率。

互联网讲究高效、方便、快捷和低成本，如果采用当下粗糙的线上审核标准，容易承担高风险，而通过传统线下的审核方式不符合互联网思维的特征。新型的、快捷的审核方式成为行业痛点。

且根据细则，为统计个人和企业在不同平台的数据，需要同行间数据共享。但目前为止，互联网平台风控方法不一，数据孤岛现象严重，尚没有相关的机构全面覆盖所有平台的经营数据。

事实上，这件事情中关村互联网金融服务中心正在努力，大力发展区域分中心，将中关村互联网金融服务中心的模式复制到全国，调动各地资源、吸收各地合格 平台，形成金融生态圈，建立数据中心，构建金融大数据易融系统。运用云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术，通过对信用主体行为数据全自动、全 天候的挖掘、分析与评价，以及实时的跟踪监测，搭建“金融大数据融资”和“企业大数据信用评价”两大平台，发挥“统计外包”、“风控外包”和“尽调外包” 三大外包功能，实现信息采集、数据运用、分析计算、评价结果和风险预警的高度客观性、智能性和高效性，清晰刻画信用主体信用状况，匹配合适融资渠道，并做 到有效跟踪和风险控制。

雷军曾说，“全行业的关键点是怎么探索数据的价值，怎么挖掘大数据时代的商业模式。这是我们今天的当务之急”。

通过计算机建模，勾勒用户形象，有助于企业评估个人信用和投资风险，提高审核效率，且大数据分析还能预测消费者的还款能力，提前释放预警信号，这将解决企业的审核效率问题和风险控制问题。

未来大数据是主要生产力，数据将成开放式状态，企业不可能独立存在，中关村互联网金融服务中心将所有P2P企业整合起来，形成金融生态圈，用大数据规范P2P行业发展，预防烂账坏账，降低投资者风险投资率。

随着消费经济的崛起，用户有个性化消费需求。基于大数据，企业还可以深挖用户对金融服务的个性化需求。通过满足用户差异化需求建立自己的行业竞争壁垒是未来企业的生存之道。

互联网金融纷繁杂乱，急需一家第三方服务平台整合全行业资源，实现数据和资源共享来规范整个互联网金融市场，只不过这条路很长……