透支11万需还44万，合理性何在？

  10月28日，央视《每周质量报告》报道称，在用户使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。节目中提及的案例显示，用户在2007年办理信用卡，到2012年共透支11万元需还44万元。

    顾客恶意透支之后不还款，被追讨乃至被法办都不足同情，但透支11万元数年时间要还44万元，利滚利，债务数倍于本金，还是让人咋舌。

    作为现代生活的必需品，信用卡的便利性不言而喻，但隐藏在卡中的许多“霸王条款”恐怕许多人都不甚明了，有时甚至被扣了钱也不知道，稀里糊涂当了冤大头。除了央视揭露的全额计息、滞纳金超过本金等之外，还有许许多多，譬如：信用卡收取年费不告知、信用卡挂失之前风险自担、有银行信用卡账户内的存款不计付利息、消费者想提取卡内属于自己的溢缴款还需支付取现费等等。

    这些条款，有些是国际惯例，但更多的是“特色产品”。譬如在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。重要的是，银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。而我们的银行，滞纳金并没有上限。专家指出，滞纳金超过本金，明显违反了民法通则中的公平和诚实信用原则。

    其实，公众及媒体对银行的“霸王条款”早有曝光，不但中央媒体经常发难，连中消协也公开点名批评银行。但多年炮轰下来，情况似乎并未得到根本性好转，多年前被曝光的不合理收费，今天照收不误。至于屡教不改的原因，很大程度上是开放程度不够，竞争压力不大，因此缺乏改进服务、提高质量的动力。对此，改变银行的垄断地位，让其回归商业属性；加强对银行监管和问责力度；金融立法让消费者参与，增加博弈力量；消费者提高维权意识，以维权倒逼银行改善服务等，都是帮助银行消除霸王条款必备的选项。