中小企业贷款难、融资难，似乎是个“老大难”问题，甚至让央行行长都感到头疼。然而，在中关村，这个“难题”正在得到一步步化解。
2010年，北京辖内中资商业银行累计发放高新技术产业贷款1568亿元，同比增长66.65%。北京银行、华夏银行等14家银行在中关村设立了专门为科技企业服务的信贷专营机构和特色支行。截至2010年底，各专营机构共为871家企业发放贷款126.4亿元，其中2010年新增贷款96.2亿元。
中关村科技担保公司2010年新增担保总额102亿元，累计担保总额400亿元。各银行共为172家企业提供授信额度61.88亿元，实际发放53.86亿元，无一违信行为。
信用保险及贸易融资试点，已累计为30家企业提供90.7亿元的信用保险和4.4亿元的贸易融资贷款。各银行累计发放知识产权质押贷款58.7亿元。北京中关村小额贷款公司累计发放贷款15.2亿元。
14家银行在中关村
设专营机构
3月2日，“2010年中关村高成长企业TOP100”颁奖会上，中国工商银行北京分行业务二部总经理陈雷宣布，“中国工商银行北京分行今年将专门拿出150亿元的专项信贷款面向中小企业，尤其是中关村高新技术企业”。
3月18日，华夏银行针对中关村高科技型企业推出了名为“园区贷”的特色产品。再算上北京银行在中关村核心区成立的首家科技型中小企业特色支行（中关村支行）、中国银行推出的“中关村科技型中小企业金融服务模式”等，越来越多的银行开始将注意力转向中关村。
前不久召开的“贯彻落实国务院关于中关村‘1+6’政策和规划纲要动员大会”上，记者了解到，已有14家银行在中关村设立了专门为科技企业服务的信贷专营机构和特色支行，开展信用贷款和知识产权质押贷款等多项金融创新。
有媒本报道，10年来，北京银行已累计为1000家中关村中小企业发放贷款500亿元。
为什么有这么多的商业银行扎堆中关村，为什么这么多的商业银行愿意向中关村的企业贷款？
业内专家表示，任何银行都希望放出贷款获取收益。但是，贷款是有风险的，特别是中小企业。这其中最关键的是银行如何掌握企业的信用，规避风险。2010年，北京辖内中资商业银行累计发放高新技术产业贷款能达到1568亿元，恰恰得益于中关村管委会搭建的信用体系。
首个由协会参与的
信用评级体系
据了解，2003年国家发展和改革委员会中小企业司希望在全国推广企业信用评级工作。国家发展和改革委员会办公厅于2003年9月批复了《国家发展改革委办公厅关于同意将北京市等城市作为小企业信用服务体系建设试点城市的批复》。同意将长春市、成都市、太原市、浙江省台州市及北京市（包括通州区、中关村科技园区）作为小企业信用体系建设的试点城市。
作为试点地区，中关村采取新的探索方式通过成立企业信用促进会，建立企业“信用档案”，拉动中关村的企业信用体系建设。中关村企业信用促进会秘书长刘英说，这一思路是全国首创，并被国家发改委副主任欧新黔不止一次在内部交流会中肯定，说中关村的模式值得全国推广。
刘英告诉记者，信用促进会只是一个平台。集纳了企业、政府、第三方认证机构、银行等机构的信息。
对于新入会的企业，信用促进会将推荐经过国家批准的信用征信公司为企业“信用征信”建立企业“信用档案”。对于已经入会的企业，每年都要接受第三方信用评级机构对企业的信用评级，对有信用失范行为的企业将给予警告或处罚。目前已有8家评级公司、5家征信公司成为信用促进会的指定第三方服务机构。
据了解，信用评级是一种社会中介服务为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考。最初产生于20世纪初期的美国。而这对于改革开放后的中国而言，显然是一个“舶来品”。
海淀资本中心的赵莹负责企业信用评级的工作。她告诉记者，中关村的信用评级借鉴了国外制度。一般而言，国际上有信用评级、债券评级、征信评级、投标评级等几种分类。给企业做信用征信、评级的第三方企业必须受中国人民银行相关部门的审批注册才能开展业务。
赵莹说，信用促进会的企业信用评级每年都要重新审核，这是一个动态过程。会根据企业的经营、财务等状况，做一个定量分析。同时对企业的主管、所属行业做定性分析。通过定性和定量的综合，确定企业的还款和盈利能力。
海淀资本中心的聂真告诉记者，一般而言，信用评级分3种报告，即标准征信报告、深度征信报告和评级报告。标准征信报告属于最简单的信用评级级别，只是简单地审查企业是否处在运营、有没有法律上的违规、企业注册资本金数额等基本信息。
深度征信报告则较为严格，信用评级机构不但要在网络上核查企业资料，还要实地走访企业，包括评价企业领导人、评价行业发展情况、确定企业具有还款能力等。最严格的要属信用评级报告。要经过仔细的核查，查看财务审计报告、税务明细等。
在企业征信方面，如美国、中国台湾的征信所使用的就是征信报告。而中关村则使用自己制定的深度征信报告。相比国外，信用征信标准更为严格。在信用评级方面，中关村企业信用评级报告信用等级参照国际惯例，分为三等九级，即AAAZC、AAZC、AZC、BBBZC、BBZC、BZC、CCCZC、CCZC、CZC等级，其中ZC表示的是中关村。
中关村信用评级系统的建立，已经渐渐起到效用。“以前是我们帮着企业找投资商，现在是银行、投资商主动找上门让我们推荐需要融资企业。”刘英说。
如今已成为中国网络出版领军企业之一的中文在线，成立于2000年。创业初期，中文在线就和北京银行开展了合作。北京银行不但持续关注中文在线的行业动向、风险投资和金融同业的介入情况，同时每季度都会走访，注意维护与中文在线高层管理者的长期联系。2008年，北京银行与中文在线签订“认股权”贷款产品协议。目前，中文在线正在进行上市前的改制工作。
这只是北京银行众多放贷案例中的一例。统计显示，10年间，北京银行累计为1000家中关村中小企业放贷，总额达500亿元。主板、创业板、新三板上市的107家企业曾接受过北京银行信贷支持。创业板中的华旗资讯、广联达等15家中关村企业在成长期获得过北京银行的信贷支持。
据了解，目前北京银行占据了中关村大部分市场份额，每10家获得贷款的企业中有7家是北京银行提供的贷款。北京银行的贷款审批成功率大约为80%左右。目前尚没有一例贷款违约的企业，许多企业已经发展壮大上市。仅仅以创业板为例，32家中关村中小企业中15家企业在成长期获得过北京银行的信贷支持。
如今，信用促进会规模日渐壮大，会员数从2003年的130家发展到如今的3000家。经过年年评选，目前中关村信用星级企业有411家，其中五星级企业35家，四星级企业43家，三星级企业73家，二星级企业81家，一星级企业179家。
刘英告诉记者，目前信用评级更多的是银行作为贷款参考，下一步，信用促进会将推广到风险投资商、天使投资商，让更多放贷的机构了解、使用中关村信用评级报告。
急需完善
个人信用体系建设
刘英说，“信用体系建设需要完善的地方太多了。首先要推广信用报告，信用促进会的3000家企业与中关村2万家企业相比，推广面还是不广，多数企业的信用意识还很差，不知道信用促进会，不知道企业建立信用档案的重要性。其次，国家在企业信用征信、信息披露等方面没有法律支撑，也没有相关制度推进这一工作开展”。
“尤其是各个部门之间还是各自为政。比如即便信用促进会出具了企业的信用报告，但是有些部门在评选、扶持企业的时候，可能不会参考中关村的信用评级报告。甚至个别银行，放贷员到现在也不一定参考。”刘英说。
在美国硅谷生活了十多年的青云创投总裁叶东，对中关村乃至中国信用评级环境的建设深有感触。他在接受本报记者采访时表示，中国相较美国，市场经济体制还不健全。包括抵押制度、资产认证等都需要改变。比如，应收款是否可以抵押。另一方面，美国有着很好的诚信环境、法律上的契约精神。这种诚信文化，约束了人们的日常生活。而中国人缺少这种文化，甚至部分人将贷款作为自己的盈利渠道。
叶东认为，中关村只是解决了企业信誉问题，但对于企业领导者、法人的诚信管理还有待完善。他说：“对于个人信誉的评估很重要。诚信好的企业不一定企业家就好，诚信不好的企业不一定法人就不好。在美国，一个人有没有付房屋账单、有没有缴纳有线电视费，这些信息都会被记录并被银行联网共享。”
英国伦敦城市大学商学院客座讲师杨阳也很赞同叶东的观点。他说，英国也是很强调个人信誉，个人的消费记录、信用卡消费等信息都会被银行查到。英国人如果违背了信用，损失将会很高。比如在英国，买手机是不要钱的，但是用户要和电信公司签约，承诺每月消费一定的金额，每个月的信息都会被查到，如果用户有一两次没有缴费，那么他到银行将很可能贷不到款。
杨阳介绍，更值得注意的是，在缓解融资难问题上，英国民间的力量发挥了很大功效，比如借助民间资本、行业协会、企业协会的力量推动中小企业融资平台建设。
业内人士告诉记者，在我国，不论是政府还是民营企业，至今尚没有建立大型的企业信用信息数据库。我国目前信用信息资源主要由三部分构成，即分散在政府各相关部门内的信用信息资源；人民银行于1998年开始建设的银行信贷登记咨询系统；工商登记年检系统工商行政管理部门提供的市场主体的“经济户口”。
然而，在实际工作中，这三个系统的功能甚微。这三个系统是建立在自身业务范围基础之上的，缺乏统一标准，具有局限性；同时，三大信息源只对内交流，相互屏蔽，缺乏互通交换、资源共享。其次，在我国，与企业信用有关的信息的90%集中在政府各职能部门，这些信息和数据既不流通也不公开，大量有价值的信息资源被闲置和浪费。
该业内人士建议，我国企业信用信息数据库可分三个层次建立，一是政府建设的企业信用信息数据库。初期主要以省一级地方政府企业信用信息数据库的建设为主。同时，应当鼓励民间资本介入公共信用信息平台的建设，采取市场化运作方式（如股权多元化、享受会员待遇等），实现部门间信息共享，向社会开放。
其次是行业信用信息数据库。在一个行业范围内，以行业协会牵头，建立本行业信用信息数据库。最后，是信用服务中介机构自建的企业信用信息数据库。
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